NierStichting en NierVereniging
Registreer
Registreer
Doneer

Selecteer de tekst die je wilt vertalen en kies 'Vertalen'. Kies vervolgens de gewenste taal. Je kunt de vertaalde tekst beluisteren of lezen.

Hypotheek en levensverzekering ondanks nierschade

Laatste update, 30 juli 2025

Sluit je een hypotheek af, dan is vaak ook een overlijdensrisicoverzekering nodig. Heb je nierproblemen, dan betaal je meestal meer premie. Dit geldt ook voor andere soorten levensverzekeringen. Lees waar je rekening mee moet houden en wat je kunt doen.

In het kort

  • Er zijn 3 soorten levensverzekeringen
  • Voor een hypotheek is meestal een overlijdensrisicoverzekering nodig.
  • Bij het afsluiten van een levensverzekering schat de verzekeraar in hoe groot het risico is dat je eerder overlijdt dan gemiddeld.
  • Vanwege je nierproblemen heb je meer risico om eerder te overlijden. Daarom betaal je misschien meer premie. Ook kan de verzekeraar je aanvraag afwijzen.
  • Je kunt altijd een aanvraag indienen bij een andere verzekeraar. Iedere verzekeraar gaat anders om met het risico.

Een levensverzekering is een verzekering die uitkeert als je overlijdt, of op een vooraf afgesproken moment. Er zijn verschillende levensverzekeringen. De bekendste zijn:

  • de overlijdensrisicoverzekering
    Als je overlijdt wordt het verzekerde bedrag uitbetaald. Deze verzekering is vaak nodig om een hypotheek af te sluiten.
  • de uitvaartverzekering
    Als je overlijdt, zijn de kosten voor de uitvaart gedekt.
  • de kapitaalverzekering
    Ook wel spaarverzekering of beleggingsverzekering. Het verzekerd bedrag wordt uitbetaald op een vooraf afgesproken moment. Voorwaarde is dat je dan nog leeft.

Overlijdensrisicoverzekering bij hypotheek

Bij een overlijdensrisicoverzekering verzeker je het risico op overlijden voor een bepaald bedrag. Je betaalt daarvoor premie. Als je overlijdt, keert de verzekeringsmaatschappij dat verzekerde bedrag uit aan jouw nabestaanden. Vaak is het verzekerde bedrag afgestemd op de waarde van het huis. Jouw partner kan dan in de woning blijven wonen als jij zou overlijden.

Hypotheek zonder overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is niet altijd nodig. Bijvoorbeeld als je alleen bent: je hebt dan geen partner die na jouw overlijden in het huis wil blijven wonen. Of als jouw partner genoeg verdient om de hypotheek zelf te betalen. Of als jij een hypotheekgarantie hebt. Laat je goed adviseren voor je een hypotheek afsluit.

Levensverzekering afsluiten als je nierproblemen hebt

Bij het afsluiten van een levensverzekering speelt je gezondheid een rol. De verzekeringsmaatschappij moet inschatten hoe groot het risico is dat je eerder overlijdt dan gemiddeld. Bij chronische ziekten zoals nierschade en nierfalen, is de kans op overlijden groter dan bij een goede gezondheid. Daarom mag de verzekeraar een hogere premie vragen (premieopslag) of je aanvraag afwijzen.

Gezondheidsverklaring: eerlijk invullen

Om het risico op overlijden te kunnen beoordelen, vraagt de verzekeraar jou een gezondheidsverklaring in te vullen. Hierin wordt gevraagd naar je gezondheid en leefstijl. Vul de vragenlijst eerlijk en volledig in. Anders kan de verzekeraar later weigeren uit te betalen. De gezondheidsverklaring wordt beoordeeld door een medisch adviseur. Die brengt een advies uit aan de verzekeraar. De verzekeraar neemt dan een beslissing over de verzekering.

Als je aangeeft dat je een nieraandoening hebt, mag de verzekeraar daar verdere vragen over stellen. Dit mag de verzekeraar doen om het risico op overlijden nog beter in te schatten.

beoordeling verschilt per verzekeraar

Verzekeraars hebben allemaal hun eigen criteria. Als je bij de ene verzekeraar wordt afgewezen of een hoge premie moet betalen, is dat bij andere verzekeraar misschien niet zo. De verschillen kunnen echt enorm zijn. Het is dus aan te raden om een offerte aan te vragen bij verschillende verzekeraars.

Tussenpersoon of verzekeringsagent kan helpen

Een tussenpersoon (ook wel: verzekeringsagent) kan je helpen. Die kent meestal het acceptatiebeleid van de verschillende maatschappijen. De tussenpersoon kan ook onderhandelen met de verzekeraar. Maar ook voor een tussenpersoon is het lastig om te beoordelen of een aanbod van een verzekeraar een goed aanbod is. Vraag de tussenpersoon daarom ook om meerdere verzekeraars te benaderen.

gezondheidsverklaring en erfelijke ziekte

Heb je een erfelijke aanleg voor een ziekte, maar geen klachten? Dan hoef je de erfelijke aanleg alleen te vermelden als je boven een bepaald bedrag wilt verzekeren. Dit heet ‘boven de vragengrens’. Het bedrag voor de vragengrens wordt om de 3 jaar aangepast. Momenteel is het €352.200 (sinds juli 2023).

Onder deze grens hoef je een erfelijke aanleg niet te melden. Je moet het wel melden als je een erfelijke ziekte hebt, dus als je al klachten of verschijnselen hebt die bij de erfelijke ziekte horen.

aanvraag intrekken bij negatieve beoordeling

Verwacht je een negatieve beoordeling? Vraag dan of je de uitslag van de beoordeling door de medisch adviseur als eerste kunt krijgen. Je hebt recht op eerste kennisneming.

Bij een negatieve beoordeling kun je de aanvraag voor de levensverzekering nog intrekken. De verzekeraar krijgt de medische beoordeling niet te zien. Je maakt dan gebruik van je blokkeringsrecht. Daarna kun je bij een andere verzekeraar een nieuwe aanvraag indienen.

Dit is belangrijk, want na een afwijzing kun je problemen krijgen bij een nieuwe aanvraag. Verzekeraars vragen namelijk altijd of je eerder bent afgewezen voor een verzekering. En die vraag moet je eerlijk beantwoorden. Heb je een aanvraag ingetrokken, dan is er nog geen afwijzing geweest. Je kunt die vraag dan met ‘nee’ beantwoorden.

levensverzekering na nierdonatie

Bent je zelf geen nierpatiënt, maar ga je een nier doneren aan een nierpatiënt? Als je plannen hebt om een levensverzekering af te sluiten, kun je dat het beste doen voor de voorbereidende onderzoeken voor donatie beginnen. Want tijdens het onderzoek kan blijken dat je een ziekte of afwijking hebt. Dat maakt het lastiger om een verzekering af te sluiten.

Medische keuring bij levensverzekering

Het is mogelijk dat de verzekeraar jou eerst medisch wil laten keuren. Dit mag alleen in de volgende situaties:

  • als de gezondheidsverklaring niet voldoende informatie over je gezondheid oplevert. De medisch adviseur heeft te weinig informatie om een goed advies te kunnen uitbrengen.
  • als je boven een bepaald bedrag wil verzekeren. Dit gebeurt als je boven de vragengrens komt. De vragengrens wordt om de 3 jaar aangepast. Het bedrag is nu €352.200 (sinds januari 2025). Boven de vragengrens mag de verzekeraar ook vragen of je aanleg voor een erfelijke ziekte hebt.

Je mag de keuring weigeren, maar dan kun je geen verzekering afsluiten bij de verzekeraar die om de keuring vraagt.

Jouw rechten als aanvrager

Vraag je een levensverzekering aan? Dat heb jij ook bepaalde rechten.

  • Recht op eerste kennisneming.
    Je hebt het recht om als eerste de uitkomst van de medische keuring te weten.
     
  • Blokkeringsrecht
    Je kunt voorkomen dat de keuringsarts het rapport naar de verzekeraar stuurt. Zo kun je een aanvraag intrekken en bij een andere verzekeraar een nieuwe aanvraag doen.

Regels voor medische keuring

Er zijn strenge regels voor de keuring. Deze staan in de Wet op de medische keuringen. Er mogen bijvoorbeeld alleen vragen gesteld worden die nodig zijn om het risico op overlijden te kunnen beoordelen. Een onafhankelijk arts voert de keuring uit.

Vanatotzekerheid.nl medische keuring

Lees meer over de medische keuring.

Vanatotzekerheid.nl brochure medische keuring gezondheidsverklaring

Lees de uitgebreide brochure ‘U moet worden gekeurd! En nu?’ (pdf) voor mensen die een medische keuring moeten ondergaan naar aanleiding van een gezondheidsverklaring.

Vanatotzekerheid.nl brochure medische keuring bedrag

Lees de uitgebreide brochure ‘U moet worden gekeurd! En nu?’ (pdf) voor mensen die een medische keuring moeten ondergaan vanwege de hoogte van het bedrag dat verzekerd moet worden.

Onze deskundigen dragen bij aan betrouwbare informatie.

Ernst Arens, verzekeringsadviseur

Sultan Ates, sociaal raadsvrouw STAP

Tahnee van der Marel, medisch maatschappelijk werker

Waarom werken we samen met deskundigen?